В статье читателю предлагается обзор ипотечных ставок и предложений различных банков. Замечено, что время, когда банки предлагали ипотеку практически под один процент ушли. Сегодня все чаще встречается ситуация, когда рост ставок идет разнонаправлено.
По замечаниям экспертов, в целом на рынок такое положение дел влияет незначительно. Медленно, но верно растет средневзвешенная ставка, первичный рынок по условиям кредитования обогнал вторичный. Отмечается, что весна принесла очень мало сезонных акций.
Настроения на рынке ипотечных услуг различные. Ряд аналитиков склонны рассматривать ипотечную динамику с оптимистичной точки зрения, другие в прогнозах более сдержаны.
К первой категории относятся выводы аналитиков «РБК daily», основанные на данных статистики. Издание сообщает, что число ипотечных заемщиков за первые два месяца нового года в Москве выросло на 6%. РБК подчеркивает, что это становится и общероссийской тенденцией. По мнению экспертов, тенденция к росту темпов ипотечного кредитования будет расти и дальше, несмотря на рост ставок. Так, например, аналитический центр DeltaCredit, прогнозировал прирост российского рынка ипотеки в марте 2013 года на 11%.
Еще одно веяние на рынке ипотечного кредитования – привлечение ипотеки для заключения сделок по покупке апартаментов и элитных объектов. Статистика говорит, что за последнее время число таких сделок значительно выросло. И если раньше для покупки элитной недвижимости ипотека привлекалась крайне редко, то теперь это становится нормой. Рынок отреагировал на запросы покупателей, ведь подчас бизнесмену, нередко являющемуся целевым потребителем недвижимости бизнес и премиум класса, проще взять в банке краткосрочный кредит, нежели «вынимать» недостающую для покупки жилья сумму из бизнеса.
Оптимизм на рынке ипотеки разделяют и представители банка ВТБ24 . Недавно сотрудники организации провели исследование, согласно которому ипотека способствует росту рождаемости. Так у каждой пятой семейной пары, оформившей ипотеку в банке, за последние три года родился ребенок, еще 4% заемщиков ожидают прибавления в ближайшие месяцы. Исследование также показало, что каждая четвертая семья именно планирует рождение ребенка сразу после получения ипотеки. Кроме того, результаты анализа продемонстрировали еще две положительные тенденции. Оказалось, что у 63% берущих ипотечный кредит в скором времени существенно увеличивается зарплата. Заемщики, делящие обязательства по ипотеке, намного реже меняют семейное положение. А, поскольку большая часть ипотечных заемщиков, как правило, семьи, в том числе и молодые, речь идет напрямую о снижении числа разводов.
К лагерю пессимистов, в первую очередь относится прогноз Центрального банка. В обзоре говорится, что в ближайшем будущем стоит ожидать ужесточения условий выдачи ипотечных кредитов. Как отмечают аналитики, такое положение дел никак не скажется на благополучии самих банков. По прогнозам российские банки в этом году смогут получить рекордную прибыль на уровне, сравнимым с показателем 2012 года, речь идет о сумме в 1 трлн. рублей.
«Коммерсантъ» отмечает, что ЦБ зафиксировал значительное снижение темпов роста выдачи ипотеки в январе текущего 2013 года. Согласно данным Центрального Банка, по сравнению с аналогичным периодом 2012 года (январь месяц), темпы роста выдачи ипотеки снизились почти втрое. Сравнение с цифрами января 2011 еще более впечатляющее – темпы выдачи ипотечных кредитов упали в пять раз.
Данные АИЖК также можно вряд ли назвать утешительными. АИЖК сообщает, что в I квартале 2013 года средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам составит примерно 12,6-12,9%. Однако за год ипотечный процент не должен подняться выше 13,5%. Аналитики сообщают, что это именно тот потолок, критическая отметка, после которой число заявок на ипотеку резко падает.
Пессимистичные результаты своего исследования приводит журнал «Коммерсантъ. Деньги». Эксперты издания провели опрос, где респондентам предлагали ответить на следующий вопрос: «Когда ставки по ипотеке упадут до обещанных Путиным 4-5%?» Ответы в большинстве своем, не очень оптимистичны. В лучшем случае граждане отвечали «не в этом десятилетии». Причины такого отношения кроются в разных причинах. Ряд респондентов считает, что для снижения ставок необходима сильнейшая господдержка. Другие придерживаются мнения, что необходимо снижение инфляции, третьи – связывают снижение ставок с выходом на российский рынок иностранных банков.
Рассмотрев основные точки зрения на динамику рынка ипотечного кредитования, перейдем к рассмотрению конкретных предложений банков.
Начнем с флагмана среди российских банков. Известно, что в начале марта Сбербанк понизил свои ставки по ипотеке на 1 процентный пункт. Новость эта была столь неожиданной, что воодушевленные эксперты уже стали делать предположения о возможности общего для всех банков страны снижения ипотечных ставок.
Так аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай предсказывал: «Так как Сбербанк – лидер рынка, все остальные банки последуют за ним, чтобы не проигрывать в конкуренции за клиентов».
Вице - президент Российской гильдии риэлторов Константин Апрелев высказал свою точку зрения на такой неожиданных ход главного банка страны: «Снижение ставок не только не происходит, более того, происходит повышение. Это связано с тем, что лидер рынка – Сбербанк – повысил ставки по ипотеке в прошлом году. Какая-то часть банков последовала за ним, какая-то – наоборот. В этом году Сбербанк понял, что теряет часть рынка, принял меры по обратному снижению процентной ставки. Я думаю, что в следующем квартале это повлияет на темпы роста рынка ипотеки, но значительного снижения ставок в ближайшее время ждать не нужно».
По мнению аналитиков рынка ипотечного кредитования, снижение процентной ставки Сбербанка может иметь далеко идущие последствия. Не смотря на то, что Сбербанк предлагает заемщикам далеко не самые выгодные условия кредитования, но при этом, учитывая авторитет банка, действия банка, скорее всего, привлекут ему в его ряды новых заемщиков, что, возможно, заставит некоторые более мелкие банки пересмотреть свои предложение.
Вслед за главным банком страны снижение ипотечных ставок затронуло и некоторые другие банки.
С 1 марта текущего года на аналогичный показатель в 1% ставки по ипотеке РосЕвроБанк. Однако отметим, что такое предложение затронуло лишь тех клиентов банка, которые располагают небольшим первоначальным взносом. Например, при покупке жилья на вторичном рынке с первоначальным взносом, составляющем от 15% до 20% от суммы недвижимости, процентная ставка по кредитам в рублях снижается с 14,5% до 13,5%. Снижение коснулось и ставок по кредитам в иностранной валюте: в долларах США и евро – с 10,5% до 9,5%. Для тех, кто приобретает квартиры в строящихся домах и располагает выше указанным первоначальным взносом, рублевые процентные ставки снижаются на 1,5%, а ставки по кредитам в долларах США и евро снижаются на 1%, что составляет 15,5% и 11,5% соответственно.
Тенденцию снижения ипотечных ставок поддержал и банк «Санкт-Петербург» , с начала марта улучшивший условия предоставления ипотечного кредита. Банк внес ряд изменений в условия по предоставлению ипотеки. Так была добавлена возможность переуступки на первичном рынке в рамках 214-ФЗ от физических или юридических лиц по всем аккредитованным банком объектам. Теперь клиентам банка также доступна возможность перехода с рассрочки на ипотеку. Отметим, что это касается всех аккредитованных банком объектов, вне зависимости от схемы продажи строящихся домов. Но и это еще не все. «Санкт-Петербург» значительно увеличил максимальную сумму ипотечного кредита по большинству своих программ. Теперь кредит может составлять сумму от 12 до 30 млн. рублей. Правда, предоставление ипотеки свыше суммы в 12 млн. рублей будет рассматриваться в индивидуальном порядке и на оговоренных с заемщиком условиях. Также банк теперь предоставляет ипотечные кредиты на покупку пригодных для постоянного проживания жилых домов, расположенные на сельскохозяйственных землях. Отдельно в банке отмечают, что список документов по заемщикам и по объектам недвижимости значительно сократился.
В начале марта банк «Санкт-Петербург» сообщил, что им был выдан первый ипотечный кредит клиенту компании «СПб Реновация». Согласно предоставленной информации, получатель кредитного продукта от банка «Санкт-Петербург» прибрел при помощи кредита однокомнатную квартиру в ЖК «Сандэй» стоимостью около 2,8 млн. рублей. В банке отмечают, что для подобных клиентов в рамках программы «Стандарт» банк готов предоставить ипотечный кредит уже на нулевой стадии строительства. Условия «Стандарта» таковы: максимальный срок кредитования по программе составляет 25 лет, минимальная процентная ставка – 11,9% годовых, минимальный первоначальный взнос – 15% от стоимости приобретаемого жилья. Сообщается, что «Санкт - Петербург» готов предоставлять подобный ипотечный продукт не только покупателям квартир, но и жителям домов, проходящих по программе реновации, желающих купить дополнительные метры в новых объектах компании «СПб Реновация» .
К сожалению, март не смог порадовать нас новыми интересными предложениями на рынке ипотеки. Заметных программ от банков в марте на рынок не вышло.
Можно разве что вспомнить предложение Связь-банка, который с начала месяца приступил к выдаче военной ипотеки на покупку квартир в новостройках. Максимальная сумма кредита по программе - 2,2 млн. рублей. Ставка по ипотеке на период строительства составит 11,3-11,5% годовых. После окончания строительства и документального оформления права собственности на квартиру ставка снижается и составляет 10,5% годовых. Также в отличии от других своих ипотечных программ, в этот раз банк отменил все комиссии и дополнительные платежи, включая комиссию за выдачу кредита.
Март не порадовал не только отсутствием новинок ипотечных продуктов, но и малым количеством партнерских программ банков с застройщиками.
Отметим несколько проектов. В середине первого месяца весны банк «Санкт-Петербург» аккредитовал smart-дом «Legenda» на Оптиков, 34. Условия партнерской программы традиционны: минимальный первоначальный взнос стартует с показателя в 15%. Максимальный срок кредитования – до 25 лет. На время строительных работ по возведению дома процентная ставка составляет от 12,9% годовых в рублях, и от 11,9% после регистрации квартиры в собственность. Застройщик запланировал сдачу дома на II квартал 2015 года.
Представил партнерскую программу и филиал ОАО «Газпромбанк» в Санкт-Петербурге. Банк включил в список аккредитованных объектов три корпуса жилого комплекса «Невский стиль», расположенного возле Удельного парка. Для покупателей квартир в этом комплексе теперь стала доступна ипотека с государственной поддержкой, ставка по которой составляет от 11% годовых в рублях.
Первые весенние акции.
На рынке акций от банков в марте тоже наблюдалось своеобразное затишье. С начала месяца действуют всего две акции.
Первую акцию заемщикам предлагает союз компаний ЦДС вместе с банками ВТБ24 и «Санкт-Петербург».
Итак, банк ВТБ24 предлагает покупателям недвижимости от компании ЦДС оформление покупки квартиры в ипотеку всего за три дня в рамках программы «Победа над формальностями», продляющейся до 15 апреля. За три дня в банке обещают не только рассмотреть заявку, но и провести оценку объекта при помощи независимого оценщика. Специфическое ограничение - наличие у клиента первоначального взноса в размере 35% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Подав анкету на получение ипотечного кредита до 1 июля в рамках программы «Стандарт», в банке «Санкт-Петербург» клиенту предоставляется возможность купить квартиру от ЦДС, заплатив первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья.
С 1 марта по 1 сентября Северо-Западный банк Сбербанка России предлагает клиентам акцию «Сделай новоселье приятным!». Клиенты банка, успевшие заключить кредитный договор на приобретение недвижимости в течение 30 дней с момента одобрения банком кредитной заявки, получат дисконтные карты СТД «Петрович», по которым можно приобрести необходимые строительные товары с определенной скидкой.
И последняя акция на сегодня представлена в лице ранее заявленной акции «9,99%» от банка DeltaCredit. В рамках программы заемщики, подтверждающие уровень своего дохода справкой по форме 2-НДФЛ, а также имеющие в распоряжении 50% первоначального взноса за квартиру, и берущие ипотечный кредит сроком на 6-7 лет, получают сниженную фиксированную процентную ставку в рублях на первые пять лет в размере 9,99%. Чтобы поучаствовать в акции, потенциальному клиенту банка необходимо получить одобрение своей заявки в период с 1 февраля по 31 мая текущего года.
В завершении статьи, приведем мнения некоторых экспертов рынка ипотечного кредитования, анализирующих его состояние за период марта текущего года.
Говорит Михаил Гаврилов, директор Северной филиальной сети ООО «Александр Недвижимость»: «Март был примечателен одной очень интересной тенденцией, которая в перспективе может привести к существенным изменениям на рынке ипотечного кредитования. В то время как большинство банков практически ничего не изменили в своей стратегической ценовой политике, Сбербанк понизил свою ставку на 1%. Общеизвестно, что два основные игрока на рынке ипотеки – это Сбербанк и ВТБ, причем ВТБ пока опережает Сбербанк по объемам кредитования. Мы считаем, что данное понижение ставки есть желание Сбербанка скорректировать сложившуюся ситуацию в свою пользу. Мы не удивимся, если данный шаг окажется первым в целой цепи событий. ВТБ вынужден будет отвечать, да и остальные банки вряд ли останутся безучастными к происходящему. Пока ждем дальнейшего развития событий. Если в апреле Сбербанк не предпримет следующих шагов, то, по нашим прогнозам, ничего значительного не произойдет до лета. Однако пока рост ставок по-прежнему происходит. Это общая тенденция, которая слегка корректируется весенними акциями от некоторых банков».
Елена Дятел, руководитель ипотечного направления NAI Becar в Санкт-Петербурге делится своим мнением: «В течение марта рост ставок по ипотеке не наблюдался, других существенных изменений на этом рынке также не было. В связи с нынешней экономической ситуацией в стране ипотечный рынок будет находиться в выжидательной позиции вплоть до мая, а летом, скорее всего, банки снова предложат очередные акции и программы лояльности. В марте свои ставки снизил Сбербанк. Его мотивация к снижению ставки объясняется стремлением банка быть «в рынке». В целом же ипотечные программы сегодня наиболее популярны среди покупателей квартир в областных многоэтажных домах – в Мурино, Кудрово. При покупке квартиры в ипотеку клиенты отталкиваются либо от ипотечной программы, то есть выбирают непосредственно банк, либо от квартиры, и в таком случае выбирают у застройщика один из аккредитованных банков. Большинство банков создают новые программы кредитования, чтобы привлекать новых клиентов, поэтому у покупателя сегодня достаточно большой выбор».
